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Na semana passada, escrevi sobre o risco invisível que muitas famílias correm: o herdeiro despreparado.

Falei sobre a dor de perder alguém somada ao caos de não saber o que fazer depois. Mostrei como a falta de conversa, de preparo e de estrutura pode transformar um legado em problema, um patrimônio em motivo de discórdia, e uma história de sucesso em ruínas.

Mas entender o risco é só o primeiro passo. Agora é hora de falar das soluções.

Hoje começo uma nova fase dentro da nossa série sobre planejamento patrimonial. E vou direto ao ponto: o seguro de vida é, provavelmente, a ferramenta mais poderosa, subestimada e mal compreendida do planejamento patrimonial.

E é exatamente por isso que ele será o tema central desta edição.

Essa quinta carta é a continuação de uma conversa que começamos há quatro semanas atrás, sobre responsabilidade, patrimônio e maturidade. Se você chegou agora, ou se quiser se aprofundar, recomendo que leia também as edições anteriores dessa série:

O seguro de vida que te venderam… não é o seguro que você precisa

Vamos ser sinceros.

Por muito tempo, seguro de vida virou sinônimo de produto empurrado no balcão do banco. Algo que você contratava sem entender, junto com um consórcio ou financiamento, e que aparecia na fatura como “seguro prestamista”.

Pouca gente sabia para que servia. Menos ainda entendia o impacto que ele poderia ter na vida de uma família ou na continuidade de uma empresa. Resultado: o seguro ganhou má fama. Virou produto de vendedor, não de planejador.

Mas eu quero te convidar a olhar de outro jeito.

O seguro de vida, quando estruturado do jeito certo, com as coberturas certas, os valores corretos e dentro de uma estratégia bem feita, pode ser a diferença entre estabilidade e caos, entre luto digno e desespero financeiro, entre continuidade e colapso.

Seguro não é sobre morte. É sobre liquidez.

Pensa comigo:

Você pode ter patrimônio alto, casa quitada, carros, investimentos, empresa. Mas se você morre, o que acontece no dia seguinte?

O que acontece enquanto o inventário é aberto, discutido, processado?

O que acontece enquanto os bens estão bloqueados, o banco suspende as contas, os imóveis não podem ser vendidos, os sócios não sabem como seguir e os filhos continuam precisando de escola, comida e teto?

Quem vai pagar os custos do inventário? O ITCMD? Os honorários advocatícios? As contas do mês?

Quem vai comprar o tempo necessário para o luto?

É aqui que o seguro de vida entra. Ele não resolve tudo. Mas resolve rápido.

Enquanto o inventário pode levar de 6 meses a 2 anos (ou mais, dependendo da estrutura da família e dos bens), o seguro, se bem feito, é pago em até 7 dias. Dinheiro limpo, livre de imposto, direto na conta do beneficiário, sem necessidade de inventário, sem burocracia, sem confusão.

Já vi famílias desmoronarem porque o patriarca morreu e os herdeiros não tinham como arcar com as despesas. Já vi viúvas tendo que vender apartamento ou carro às pressas. Já vi empresas entrarem em crise porque o sócio faleceu e não havia estrutura para lidar com a ausência dele.

Também já vi o contrário.

Já vi histórias lindas, de famílias que, mesmo em meio à dor, puderam respirar. Que tiveram o tempo necessário para se reorganizar. Que souberam lidar com a perda sem precisar pedir dinheiro emprestado.

E o ponto em comum entre todas elas foi o mesmo: o seguro de vida.

Seguro não é só para depois da morte. Ele pode proteger você ainda em vida.

Talvez você pense: “Mas eu sou jovem, saudável, produtivo… esse texto não é pra mim.”

Mas aqui vai uma verdade incômoda: o maior risco da sua vida pode não ser a morte, mas a incapacidade.

O que acontece se você sofre um acidente e fica 6 meses sem conseguir trabalhar? Ou se recebe o diagnóstico de uma doença grave e precisa parar tudo?

Quem garante a sua renda enquanto isso?

O seguro pode — e deve — incluir coberturas em vida. E isso muda tudo.

Com uma boa apólice, você pode receber uma indenização em casos como:

• Diagnóstico de doenças graves (câncer, infarto, AVC);

• Invalidez permanente (total ou parcial);

• Incapacidade temporária para o trabalho (DIT);

• Doenças terminais.

Isso é ainda mais importante se você é autônomo, empresário, sócio de empresa, profissional liberal ou o principal provedor da sua casa.

Conheço um cliente — médico cirurgião — que sofreu um acidente de moto e ficou 4 meses afastado. O seguro garantiu sua renda durante esse período. Pagou suas contas. Preservou seu estilo de vida. Evitou o desgaste financeiro em meio ao trauma físico.

Seguro, nesse caso, não foi uma despesa. Foi o que salvou a dignidade dele.

Seguro empresarial: quando a morte de um sócio pode significar a morte da empresa

Agora vamos mudar o foco. E se o risco não for só pessoal, mas institucional?

Imagine que você tem uma empresa com outros sócios. São todos fundamentais para o negócio. Mas um deles morre.

O que acontece?

A parte dele vai para os herdeiros. E os herdeiros, muitas vezes, não têm preparo, nem interesse, nem vocação para a sociedade. Eles querem o valor. Querem a parte. E têm o direito de querer.

Mas... a empresa tem caixa para comprá-los?

Se não tiver, os sócios podem se ver obrigados a vender parte da empresa, abrir mão de controle, contrair dívida, ou aceitar um novo “sócio” involuntário.

É por isso que existe o seguro Buy-Sell Agreement — ou seguro de sócios. Ele garante que, na ausência de um dos sócios, os demais possam comprar sua participação da família, de forma justa e com dinheiro à vista. Sem briga. Sem estresse. Sem ruído.

Outro uso comum é o Key-man Insurance — quando a empresa contrata um seguro sobre a vida de um executivo-chave. Caso ele falte, a indenização vai para a própria empresa, garantindo recursos para reposição, transição e continuidade.

Já vi empresa de médio porte perder o sócio fundador e quase fechar as portas. Mas o seguro bancou a recompra da parte dele, garantiu capital de giro e manteve todos os empregos. Isso não é sorte. É planejamento.

Temporário ou Whole Life? Depende do seu objetivo.

Existem muitos tipos de seguro de vida. Mas os dois mais comuns (e mais estratégicos) são:

1. Seguro temporário

• Cobre você por um período determinado (ex: até os 70 anos).

• Tem custo menor.

• Ideal para proteger família e herdeiros durante fase de construção patrimonial ou dependência financeira.

• Indicado também para buy-sell de sócios, sucessão empresarial ou quitação de obrigações (dívidas, heranças).

2. Whole Life (vida inteira)

• Seguro vitalício.

• Mais caro, mas com possibilidade de acúmulo de capital e resgate.

• Serve como parte da sucessão e também como instrumento de planejamento fiscal e patrimonial.

• Bastante usado por famílias de alta renda nos Estados Unidos.

O modelo que usamos no BTG — inspirado na escola norte-americana — permite criar apólices 100% personalizadas, com coberturas múltiplas e sob medida.

Trabalhamos com seguradoras de primeira linha, como Prudential, Metlife, Mongeral, Omint e Icatu, e montamos soluções completas — pessoais e empresariais — com foco em resultado e proteção.

Nada de prateleira. Nada de produto empurrado. Tudo começa com uma conversa.

Como saber se eu preciso de um seguro de vida?

Faça as perguntas certas:

• Se eu faltar hoje, quem cuida do que construí?

• Minha família tem acesso imediato ao dinheiro necessário para continuar a vida?

• Existe patrimônio líquido suficiente para pagar impostos, inventário, dívidas e ainda manter o padrão de vida?

• Meus sócios sabem o que fazer se eu faltar? Temos um plano sucessório?

• Eu conseguiria me manter financeiramente se ficasse 6 meses sem poder trabalhar?

• Quero que minha ausência se transforme em peso ou em proteção?

Se alguma dessas perguntas te incomodou... então você precisa, sim, considerar um seguro de vida.

As principais objeções (e como superá-las)

1. “Seguro é caro.”
Não ter seguro pode custar sua paz — e o futuro da sua família.

2. “Tenho patrimônio, não preciso disso.”
Patrimônio ilíquido não paga conta no dia seguinte. Seguro sim.

3. “Não quero gastar com algo que talvez nunca use.”
Você também não quer usar o cinto de segurança. Mas usa. E agradece por ter.

4. “Já tenho previdência.”
Previdência é importante, mas não substitui o seguro. Dilapida o patrimônio e o resgate pode demorar.

5. “Sou jovem e saudável.”
É exatamente por isso que o prêmio do seguro será mais barato. É agora que se contrata.

Como estruturamos isso no BTG (e por que fazemos diferente)

Aqui na Cordier, dentro do ecossistema do BTG Pactual, criamos soluções sob medida.

O processo é assim:

1. Entendemos sua estrutura pessoal, familiar e empresarial;

2. Identificamos os riscos, objetivos e gargalos;

3. Escolhemos as seguradoras certas e montamos um desenho completo;

4. Validamos juridicamente as cláusulas (beneficiários, sucessão, blindagem);

5. Acompanhamos a vigência e fazemos revisões periódicas.

Você não recebe uma apólice. Recebe um plano.

E esse plano pode ser a linha que separa a continuidade da ruptura, o legado da confusão, o futuro da instabilidade.

O fechamento que eu preciso te fazer

Já vi gente rica que deixou um rastro de caos porque morreu despreparada. E já vi gente comum que morreu pobre, mas deixou paz e estrutura.

Não é sobre quanto você tem. É sobre o quanto você se importa.

Seguro de vida não é sobre morrer. É sobre proteger quem vive.

É sobre garantir que, quando a dor chegar — porque ela sempre chega —, você já tenha feito a sua parte.

Se quiser conversar sobre isso, me chama.

Sem pressão. Sem obrigação.

Só o compromisso de construir, juntos, um futuro com menos risco e mais clareza.

Em uma família, o silêncio destruiu. Na outra, o diálogo construiu.

Até a próxima,

Gus

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Hora de estruturar o próximo capítulo

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🌿 O que alimenta a minha mente

Gosto de acreditar que o que consumimos molda o que construímos.
Livros, filmes, músicas — tudo o que alimenta a mente e o espírito também influencia nossas escolhas, nosso olhar e a forma como deixamos nossa marca no mundo.
De tempos em tempos, compartilho aqui um pouco do que tem me inspirado nos bastidores.

📚 Lendo:

• Atitude Mental Positiva — Napoleon Hill & W. Clement Stone

  Um clássico sobre como a atitude certa pode abrir caminhos que, à primeira vista, parecem impossíveis. Uma leitura que reforça a importância de cuidar do que se passa dentro da nossa cabeça.

🎥 Assistindo:

• Imóveis de Luxo em Família — Netflix

  Um reality que mostra o dia a dia de uma família francesa especializada em imóveis de alto padrão. Além do entretenimento, é uma boa aula sobre comportamento, negociação e o universo das famílias mais ricas da Europa.

🎧 Ouvindo:

• Violão Instrumental Brasileiro — Playlist no Spotify

  Música brasileira interpretada por grandes violonistas, perfeita para momentos de foco, escrita ou apenas para apreciar a beleza da simplicidade.