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Uma conta só = problema coletivo

Na tela, o extrato parecia um só. Mas o que estava ali misturado era muito mais do que números.

Na mesma conta bancária, passava a vida do dono, da empresa, da família e do que ele dizia estar "separando pros filhos". Tudo junto. Tudo no mesmo lugar.

Tinha pagamento de escola particular, restaurante com clientes, gasolina do carro pessoal, fatura do cartão de crédito da esposa, transferência pros pais, Pix do filho, aluguel de imóvel próprio, receita da empresa e folha de pagamento dos funcionários. E, pra fechar, aplicações em nome da holding. Tudo isso movimentado por um único CNPJ.

Quando ele me procurou, pediu ajuda pra estruturar um fundo exclusivo. Mas antes de sugerir qualquer coisa, eu precisei fazer uma pergunta simples:

— Você sabe o que é seu, o que é da empresa e o que é da sua família?

Ele ficou em silêncio.

E era esse o problema. A mistura era de dinheiro, papéis, decisões, obrigações e intenções. Coisas diferentes jogadas no mesmo espaço.

Esse é o tipo de bagunça que não aparece nos números, mas que, cedo ou tarde, mostra o estrago.

Essa décima sexta carta é a continuação de uma conversa que começamos há semanas, sobre responsabilidade, patrimônio e maturidade.

Se você chegou agora, ou se quiser se aprofundar, recomendo que leia também as edições anteriores dessa série:

Quando tudo tá no mesmo lugar, ninguém sabe o que é de quem

A pessoa abre holding, contrata seguro, assina testamento e diz que o patrimônio tá protegido. Mas continua pagando mercado com o cartão da empresa, recebendo aluguel na conta da esposa, movimentando investimentos de sucessão com a mesma chave Pix da conta do dia a dia.

Quando você mistura a conta pessoal com a da empresa, ninguém consegue dizer se o negócio tá indo bem ou se é só o faturamento bancando o custo de vida. E quando mistura ainda isso com o que deveria estar guardado pra sucessão, pra proteção ou pra longo prazo, a coisa desanda de vez. Fica tudo no mesmo lugar, como se tivesse o mesmo destino. Mas não tem.

A empresa precisa de fôlego, a vida pessoal precisa de ordem e a sucessão precisa de planejamento. Quando tudo circula no mesmo espaço, vira um emaranhado onde ninguém enxerga o que é despesa, o que é distribuição, o que é investimento e o que é provisão.

O dinheiro até entra, mas a bagunça fica — e cobra caro. Em impostos mal pagos, em inventários confusos, em decisões erradas e, no fim, em discussões que poderiam ter sido evitadas com a decisão de organizar o que é de cada um. Mesmo que esteja tudo no mesmo banco e que a pessoa seja a mesma.

Separar os bolsos é mais importante do que parece

Antes de pensar em blindagem, planejamento sucessório ou qualquer estrutura patrimonial mais robusta, o que resolve é separar os bolsos.

Não tô falando de abrir dez contas diferentes, nem de virar escravo de planilha. Tô falando de saber exatamente o que pertence a cada dimensão da sua vida: o que é da pessoa física, o que é da empresa e o que tá reservado pra continuidade. Se isso não tá claro, o resto só complica.

Quando você coloca salário, receita da empresa, aluguel de imóvel pessoal, retorno de investimento e verba de seguro tudo na mesma linha de extrato, o que você tem é confusão, não liberdade.

Separar os bolsos é o que permite saber o que é fluxo e o que é reserva. O que é consumo e o que é construção. O que você pode usar e o que precisa guardar.

Quem mistura tudo vive sem saber quanto custa viver.
E quem não sabe o quanto custa viver não faz ideia do quanto precisa proteger.

É fácil cair na tentação de achar que basta montar uma holding ou contratar um seguro robusto pra resolver o problema, mas nenhuma estrutura funciona se a base estiver desorganizada.

Se a conta da empresa paga a escola dos filhos, se o patrimônio pessoal serve de garantia pra dívida da empresa, se a reserva da família é usada pra cobrir rombo no fluxo de caixa, não tem testamento, cláusula ou contrato que resolva depois.

Organizar começa no hábito: saber de onde vem o dinheiro, pra onde ele vai, quem é o dono e qual a função de cada parte. Isso dá trabalho no começo, mas economiza dor de cabeça, custo e conflito lá na frente.

Separar os fluxos ajuda a tomar melhores decisões. Dá clareza sobre o que está acontecendo. Permite medir o desempenho da empresa, entender o custo real da vida pessoal e planejar o futuro com alguma precisão. Sem isso, tudo é chute. E planejamento feito no escuro acaba tropeçando cedo.

Organização não exige sofisticação. Exige escolha.

O que resolve é a decisão de parar de empurrar com a barriga.
Quem mistura tudo quase nunca percebe o tamanho da confusão que tá criando, porque a conta ainda tá funcionando, o dinheiro ainda circula, e a ilusão de controle ainda existe.

Mas basta um imprevisto, um divórcio, um inventário, um problema com sócio ou uma fiscalização pra que a desorganização escancare o estrago.

Separar o que é da empresa, o que é da família e o que precisa ser protegido não exige uma fortuna. Exige decisão e intenção. Exige parar, olhar e ajustar.

E como saber se você tá misturando mais do que devia?

Se você usa o saldo da empresa pra pagar contas pessoais.
Se os investimentos da família estão no nome da empresa.
Se o mesmo cartão paga almoço de negócio e farmácia da casa.
Se ninguém na família sabe onde tá o dinheiro.
Se você mesmo não saberia explicar de onde veio, pra onde foi e por que tá onde tá...

Então tá tudo junto.
E se tá tudo junto, tá tudo vulnerável.

Quanto mais tempo essa mistura dura, mais difícil é resolver depois e mais cara fica a conta.

Por onde começar, sem complicar?

O primeiro passo é criar uma separação visível entre as frentes da sua vida financeira.

• Uma conta pra movimentar o que é da sua vida pessoal: salário, gastos fixos, reserva.

• Uma conta pra empresa, com controle de entrada e saída, sem interferência dos seus custos de vida.

• E uma terceira frente: a conta que você nunca usa, mas que existe pra construir patrimônio, proteger o que já foi acumulado e preparar o que será transferido.

Com três bolsos bem definidos, você para de confundir custo com investimento.
Começa a ver o quanto de fato consome, o quanto realmente ganha, e o quanto precisa proteger de você mesmo.

A partir daí, dá pra evoluir com estrutura.
Mas antes disso, qualquer planejamento é castelo em cima de areia.

O que hoje tá embolado, amanhã pode virar disputa

Quando tá tudo no mesmo lugar, qualquer decisão futura vem cercada de dúvida.
E onde tem dúvida, tem conflito.

Separar os bolsos é o que evita isso.

Então, a pergunta que você precisa responder não é se já tem holding, seguro ou testamento.
É outra, bem mais básica:

Você tem clareza sobre o que é seu, o que é da empresa e o que tá guardado pra quem vem depois?

Se a resposta for não, talvez seja hora de colocar ordem nisso.

Se quiser ajuda, é pra isso que eu tô aqui.

Até a próxima,

Gus

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